Vous avez eu des difficultés de paiement avec un organisme financier, ce dernier vous a fiché. En pratique, impossible de lever ce fichage FICP, il vous est donc très difficile de refinancer vos dettes par un rachat de crédits très souvent refusé.
Circonstances qui mènent au fichage Banque de France
Les raisons qui peuvent conduire à un fichage FICP ou au surendettement sont nombreuses : maladie, séparation, perte d’emploi, passage à la retraite, hausse du coût de la vie, etc… Certains foyers font alors appel au crédit pour combler ces situations jusqu’à atteindre un point où la dette contractée n’est plus tenable. Le niveau d’endettement progresse jusqu’à un point trop élevé où les ressources deviennent insuffisantes. Pour limiter ces situations critiques, le fichier FICP a été mis en place en 1989 dans le cadre de la loi Neiertz. Il tend à protéger les consommateurs contre un recours systématique au crédit comme réponse à leurs besoins d’argent et à donner un accès à un fichier commun aux organismes de crédits.
Vous êtes fichés et votre situation financière est critique ? Vous avez un besoin urgent de trouver de l’argent pour rembourser vos créanciers qui sont sur le point ou qui ont engagé des procédures à votre encontre ? Si vous êtes propriétaire acquitté ou en cours d’acquisition, la vente à réméré est une solution à connaître.
Rachat de crédits et FICP
Si vous avez déjà souscrits plusieurs crédits consommation ou immobilier, vous vous retournerez alors vers un courtier en rachat de crédits FICP. Son travail sera de diminuer votre endettement pour arriver à moins de 40% en fin d’opération. Pour cela, il présentera votre dossier aux organismes bancaires dont les critères d’acceptation sont adaptés à votre situation. Le fait que vous soyez locataire ou propriétaire a un impact important, la propriété vous ouvrant les portes du rachat de crédit FICP avec garantie hypothécaire. En cas de problème de remboursement de votre prêt, la banque procédera alors à une saisie immobilière pour récupérer le capital dû.
Grâce au rachat de crédits FICP, qui est un rachat de crédits spécifique dédié aux personnes fichées en Banque de France, l’emprunteur obtient alors un prêt dont la mensualité sera plus légère que la somme des mensualités précédentes. De cette façon, votre situation bancaire s’assainira en supportant une mensualité en adéquation avec vos revenus. Ce sera également l’occasion de régler des dettes privées ou fiscales par exemple. Une fois les dettes couvertes, votre fichage sera levé. Ces étapes vous garantiront de retrouver un fonctionnement bancaire normal.
A chaque demande de crédit que vous effectuerez, l’organisme bancaire interrogera la Banque de France. Votre profil FICP présentant alors un plus grand risque d’impayé pour l’organisme bancaire, votre demande sera plus difficilement acceptée mais il ne vous empêchera pas d’obtenir un crédit.
Rachat de crédits refusé
Malgré toutes les démarches que vous avez initiées, autant auprès de banques que d’organismes de crédits, vous n’essuyez que des refus, impossible de trouver un financement ou un rachat de crédit FICP. Pour autant, votre situation personnelle reste très tendue ou se dégrade de plus en plus.
Vous êtes propriétaire acquitté ou en accession ? La vente à réméré est la solution. Si votre situation correspond aux critères de la vente à réméré, nous mettons en place une vente avec faculté de rachat exclusive qui permet de rembourser vos dettes et vous laisse la possibilité de racheter votre bien dans un délai déterminé. Vos créanciers sont remboursés, votre fichage est levé et vous retrouvez un fonctionnement bancaire normal et ayant la possibilité de conserver votre patrimoine.
Quel est le risque si vous ne remboursez pas votre dette ?
Après deux échéances impayées, l’organisme de crédit, sur son injonction, peut vous ficher, la déchéance de terme intervenant ultérieurement. Ce terme spécifique signifie que vous devrez rembourser la totalité du capital restant dû, assorti de frais et d’indemnités supplémentaires. L’offre de prêt initiale devenant caduque.
Si vous ne parvenez pas à obtenir un rachat de crédits FICP, que chaque demande est refusée, l’organisme en question fera le nécessaire pour récupérer son capital : contentieux, huissier,… et en cas d’impossibilité à rembourser l’intégralité de vos dettes hypothécaires et leurs frais rapidement, votre bien sera saisi lors d’une vente forcée au tribunal.
Lors de la saisie immobilière, votre bien risque d’être acheté à la barre pour un faible montant qui ne couvrira pas obligatoirement l’intégralité de votre dette. Dans le pire des cas, vous ne serez plus propriétaire, vous serez toujours fiché FICP et vous aurez toujours une partie de votre dette à rembourser !
Que vous apporte la vente à réméré dans ce cas?
La vente à réméré évite la perte de votre bien lors de la saisie immobilière pour un montant potentiellement inférieur à sa véritable valeur.
Vous lèverez l’option de rachat du bien auprès de l’investisseur soit par un crédit immobilier (si votre situation vous le permet), soit par la vente dudit bien à un tiers mais à sa véritable valeur marchande. Dans tous les cas, vous valoriserez votre bien à sa pleine valeur.