Autre solution que le prêt relais : Quelles alternatives pour financer votre achat immobilier ?
Acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu l’ancien est un véritable casse-tête pour de nombreux propriétaires. Le prêt relais semble être une solution idéale, mais il présente des risques et n’est pas toujours accessible. Quelles alternatives existent pour éviter cette situation ? Dans cet article, nous détaillons toutes les solutions pour acheter avant de vendre sans prêt relais.
Le prêt relais et son fonctionnement
Avant d’explorer les alternatives, il est essentiel de comprendre le prêt relais et son fonctionnement.
Qu’est-ce que le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit immobilier temporaire destiné aux propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu leur logement actuel. Il permet d’obtenir une avance sur la valeur du bien en vente, permettant ainsi de financer l’achat du nouveau logement sans attendre la finalisation de la vente.
Ce prêt est généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois. La somme prêtée représente environ 50 % à 80 % de la valeur estimée du bien mis en vente.
Le fonctionnement du prêt relais
Lorsqu’un emprunteur sollicite un prêt relais, la banque lui octroie un financement basé sur la valeur de son bien actuel. Une fois la vente réalisée, l’emprunteur rembourse le prêt en une seule fois, avec les intérêts accumulés pendant la durée du prêt.
Exemple :
- Un propriétaire veut acheter un appartement à 300 000 €.
- Il met en vente sa maison, estimée à 250 000 €.
- La banque lui octroie un prêt relais à hauteur de 70 % de cette valeur, soit 175 000 €.
- L’emprunteur complète son achat avec un prêt immobilier classique.
Ce système peut être intéressant, mais présente aussi des inconvénients que nous allons explorer
Les avantages et inconvénients du prêt relais
Les avantages du prêt relais
- Achat facilité : Permet d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien.
- Souplesse financière : Offre une solution temporaire pour ne pas manquer une opportunité immobilière.
- Durée modulable : Un prêt relais peut durer jusqu’à 24 mois, laissant du temps pour vendre son bien.
Les inconvénients du prêt relais
- Taux d’intérêt élevés : Les frais d’intérêts sont souvent supérieurs à ceux d’un prêt immobilier classique.
- Stress supplémentaire : Obligation de vendre rapidement pour éviter une charge financière trop lourde.
- Risque de double charge : En cas de retard dans la vente, l’emprunteur doit supporter les mensualités du prêt relais et de son prêt immobilier.
Pourquoi mon prêt relais est refusé ?
Solvabilité insuffisante
La banque vérifie si l’emprunteur est en mesure de rembourser le prêt relais. Un taux d’endettement trop élevé peut entraîner un refus.
Surestimation du bien à vendre
Si la banque juge que le prix de vente du bien est trop ambitieux, elle peut refuser le prêt relais par crainte que la transaction ne se réalise pas dans les délais impartis.
Dossier bancaire fragile
Les incidents de paiement passés, un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou une situation financière instable peuvent justifier un refus de prêt relais.
Autre solution que le pret relais : 6 alternatives au prêt relais ?
1. La vente à réméré
La vente à réméré permet de vendre son bien tout en conservant une option de rachat . L’ancien propriétaire peut ainsi obtenir des fonds immédiatement et racheter son logement plus tard.
2. La vente avec complément de prix
Qu’est ce que la vente avec complément de prix ? Le vendeur reçoit une partie du prix de vente dès la signature et le solde à une date ultérieure, ce qui lui permet d’accéder rapidement à des liquidités.
3. Le portage immobilier
Un investisseur achète temporairement le bien, permettant au vendeur de rester dans son logement en attendant de pouvoir le racheter.
4. Le prêt achat-revente
Ce crédit est une fusion entre un prêt immobilier et un prêt relais, facilitant l’achat d’un bien avant la vente de l’ancien.
5. Les iBuyers
Des plateformes comme Homeloop ou Zefir achètent directement les biens immobiliers, offrant une vente rapide et sécurisée.
6. Négocier une vente longue
En s’accordant avec l’acheteur, il est possible de prolonger le délai de vente et de libérer des fonds sans pression immédiate.
7. L’autofinancement
Si l’emprunteur dispose d’une réserve financière suffisante, il peut utiliser son épargne pour acheter un nouveau bien avant de vendre son logement actuel.
Le prêt relais est une option courante, mais il existe de nombreuses alternatives pour acheter un bien avant de vendre l’ancien. Selon votre situation, des solutions comme la vente à réméré, le portage immobilier ou le prêt achat-revente peuvent s’avérer plus avantageuses.
FAQ : Réponses aux questions fréquentes
Peut-on acheter avant de vendre sans prêt relais ?
Oui, plusieurs solutions existent, notamment le prêt achat-revente, la vente à réméré ou encore l’autofinancement.
Combien de temps dure un prêt relais ?
Un prêt relais dure en général entre 12 et 24 mois.
Quels sont les frais associés à un prêt relais ?
Les frais incluent les intérêts, les frais de dossier et parfois des pénalités en cas de non-remboursement.
Quelles banques proposent le prêt relais ?
La plupart des banques traditionnelles proposent ce type de financement, notamment BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, et LCL.