Fiché FICP ou en surendettement

Vous avez eu des difficultés de paiement avec un organisme financier, ce dernier vous a fiché. En pratique, impossible de lever ce fichage FICP, il vous est donc très difficile de refinancer vos dettes par un rachat de crédits très souvent refusé.

Qu’est-ce qu’un fichage FICP ?

Votre situation bancaire a été ou est dégradée, vous avez eu des retards de paiement sur votre prêt immobilier ou sur un crédit consommation. La banque ou l’organisme de crédit vous a inscrit au fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) pour vous éviter le surendettement. Le fichage intervient au bout de 60 jours consécutifs de découvert ou lorsque vous avez deux mensualités de retard sur votre crédit. Vous en êtes informé par courrier, et si vous interrogez la Banque de France, elle vous le confirmera. Si vous optez pour le dépôt d’un dossier de surendettement, vous serez systématiquement inscrit au FICP pour une durée de 5 à 7 ans suivant la procédure.

Circonstances qui mènent au fichage Banque de France

Les raisons qui peuvent conduire à un fichage FICP ou au surendettement sont nombreuses : maladie, séparation, perte d’emploi, passage à la retraite, hausse du coût de la vie, etc… Certains foyers font alors appel au crédit pour combler ces situations jusqu’à atteindre un point où la dette contractée n’est plus tenable. Le niveau d’endettement progresse jusqu’à un point trop élevé où les ressources deviennent insuffisantes. Pour limiter ces situations critiques, le fichier FICP a été mis en place en 1989 dans le cadre de la loi Neiertz. Il tend à protéger les consommateurs contre un recours systématique au crédit comme réponse à leurs besoins d’argent et à donner un accès à un fichier commun aux organismes de crédits.

Vous êtes fichés et votre situation financière est critique ? Vous avez un besoin urgent de trouver de l’argent pour rembourser vos créanciers qui sont sur le point ou qui ont engagé des procédures à votre encontre ? Si vous êtes propriétaire acquitté ou en cours d’acquisition, la vente à réméré est une solution à connaître.

Rachat de crédits et FICP

Si vous avez déjà souscrits plusieurs crédits consommation ou immobilier, vous vous retournerez alors vers un courtier en rachat de crédits FICP. Son travail sera de diminuer votre endettement pour arriver à moins de 40% en fin d’opération. Pour cela, il présentera votre dossier aux organismes bancaires dont les critères d’acceptation sont adaptés à votre situation. Le fait que vous soyez locataire ou propriétaire a un impact important, la propriété vous ouvrant les portes du rachat de crédit FICP avec garantie hypothécaire. En cas de problème de remboursement de votre prêt, la banque procédera alors à une saisie immobilière pour récupérer le capital dû.

Grâce au rachat de crédits FICP, qui est un rachat de crédits spécifique dédié aux personnes fichées en Banque de France, l’emprunteur obtient alors un prêt dont la mensualité sera plus légère que la somme des mensualités précédentes. De cette façon, votre situation bancaire s’assainira en supportant une mensualité en adéquation avec vos revenus. Ce sera également l’occasion de régler des dettes privées ou fiscales par exemple. Une fois les dettes couvertes, votre fichage sera levé. Ces étapes vous garantiront de retrouver un fonctionnement bancaire normal.

A chaque demande de crédit que vous effectuerez, l’organisme bancaire interrogera la Banque de France. Votre profil FICP présentant alors un plus grand risque d’impayé pour l’organisme bancaire, votre demande sera plus difficilement acceptée mais il ne vous empêchera pas d’obtenir un crédit.

Rachat de crédits refusé

Malgré toutes les démarches que vous avez initiées, autant auprès de banques que d’organismes de crédits, vous n’essuyez que des refus, impossible de trouver un financement ou un rachat de crédit FICP. Pour autant, votre situation personnelle reste très tendue ou se dégrade de plus en plus.

Vous êtes propriétaire acquitté ou en accession ? La vente à réméré est la solution. Si votre situation correspond aux critères de la vente à réméré, nous mettons en place une vente avec faculté de rachat exclusive qui permet de rembourser vos dettes et vous laisse la possibilité de racheter votre bien dans un délai déterminé. Vos créanciers sont remboursés, votre fichage est levé et vous retrouvez un fonctionnement bancaire normal et ayant la possibilité de conserver votre patrimoine.

Quel est le risque si vous ne remboursez pas votre dette ?

Après deux échéances impayées, l’organisme de crédit, sur son injonction, peut vous ficher, la déchéance de terme intervenant ultérieurement. Ce terme spécifique signifie que vous devrez rembourser la totalité du capital restant dû, assorti de frais et d’indemnités supplémentaires. L’offre de prêt initiale devenant caduque.

Si vous ne parvenez pas à obtenir un rachat de crédits FICP, que chaque demande est refusée, l’organisme en question fera le nécessaire pour récupérer son capital : contentieux, huissier,… et en cas d’impossibilité à rembourser l’intégralité de vos dettes hypothécaires et leurs frais rapidement, votre bien sera saisi lors d’une vente forcée au tribunal.

Lors de la saisie immobilière, votre bien risque d’être acheté à la barre pour un faible montant qui ne couvrira pas obligatoirement l’intégralité de votre dette. Dans le pire des cas, vous ne serez plus propriétaire, vous serez toujours fiché FICP et vous aurez toujours une partie de votre dette à rembourser !

Est-ce que la vente à réméré vous concerne?

Votre situation bancaire a été ou est dégradée, vous avez eu des retards de paiement sur votre prêt immobilier ou sur un crédit consommation. La banque ou l’organisme de crédit vous a inscrits au fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP), vous le constatez en interrogeant la Banque de France.

La vente à réméré est une manière de rembourser son ou ses crédits, sans vous séparer ni d’une partie ni de la totalité de votre patrimoine immobilier durant la période définie.

Ne perdez pas de temps et demandez-nous une simulation de vente à réméré adaptée à vos conditions.

Quel est le risque si vous ne remboursez pas votre dette?

Après 3 échéances impayées, l’organisme de crédit peut vous ficher, la déchéance de terme intervenant ultérieurement. Ce terme spécifique signifie que vous devrez rembourser la totalité du capital restant dû, assorti de frais et indemnités supplémentaires.

L’organisme fera le nécessaire pour récupérer sa dette : contentieux, huissier,… Si vous ne remboursez pas l’intégralité de dettes hypothécaires et les frais rapidement, votre bien sera saisi lors d’une vente forcée au tribunal.

En cas de saisie immobilière, votre bien risque d’être acheté pour un faible montant qui ne couvrira pas obligatoirement l’intégralité de votre dette. Dans le pire des cas, vous ne serez plus propriétaire, vous serez toujours fiché FICP et vous aurez toujours une partie de votre dette à rembourser !

Que vous apporte la vente à réméré dans ce cas?

La vente à réméré évite la perte de votre bien lors de la saisie immobilière pour un montant potentiellement inférieur à sa véritable valeur.

Vous lèverez l’option de rachat du bien auprès de l’investisseur soit par un crédit immobilier (si votre situation vous le permet), soit par la vente dudit bien à un tiers mais à sa véritable valeur marchande. Dans tous les cas, vous valoriserez votre bien à sa pleine valeur.

Vous aviez opté pour le surendettement mais depuis votre situation a changé

Afin d’éviter une vente de votre bien par adjudication, vous vous êtes rapprochés de la Banque de France et vous avez déposé un dossier de surendettement qui a été accepté. Vos dettes ont été échelonnées.

Votre situation personnelle s’est améliorée et le fait d’être en surendettement est trop contraignant aujourd’hui. La vente à réméré est une solution de sortie du surendettement dans laquelle le réméré devra couvrir vos créances restantes.

Radiation du fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers

Si vous ne réglez pas vos dettes, votre fichage va durer jusqu’à 5 ans. En cas de remboursement anticipé de la dette due à la banque ou à l’organisme bancaire grâce à la vente à réméré, ce dernier demande votre radiation du fichier auprès de la Banque de France. Généralement, cette procédure ne prend que quelques jours, assurez-vous néanmoins que le nécessaire a bien été fait en questionnant la Banque de France.

Si vous aviez choisi de déposer un dossier de surendettement, même en cas de remboursement anticipée de votre dette, vous resterez fiché durant toute la durée prévue, de 5 à 7 ans parfois. Cela sera un frein pour racheter votre bien à l’investisseur par un crédit immobilier, la sortie sera donc la vente du bien à un tiers.