Comment se faire accepter une demande de rachat de crédit ? ( avec ou sans justificatif )

Trop de crédits, trop de refus, trop de stress ? Le rachat de crédit peut être une bouée de sauvetage pour retrouver une situation financière saine. Mais obtenir un rachat de crédit sans refus et sans justificatifs, c’est autre chose. 

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L’impact d’un fichage Banque de France (FICP ou FCC)

Être fiché FICP (incident de paiement) ou FCC (interdiction bancaire) complique l’acceptation. Peu d’établissements prennent le risque d’un regroupement pour un profil sur liste noire.

Cependant, certains organismes spécialisés ou solutions hypothécaires restent accessibles…

Le manque de garanties ou de garanties réelles (hypothèque)

Sans garanties solides, le rachat est souvent refusé. Les banques cherchent à se protéger contre un potentiel non-remboursement.

Si vous n’avez pas de bien immobilier, il n’y a pas d’hypothèque possible, une absence de co-emprunteur solvable, ou encore si aucun garant ou patrimoine mobilisable n’est présent, il vous sera plus compliqué de voir votre crédit accepté

Les erreurs fréquentes dans les dossiers de demande

Beaucoup de dossiers sont rejetés à cause de simples erreurs, comme des pièces manquantes ou des documents illisibles (comme les relevés bancaires par exemple).

Il arrive que les dossiers soient non complétés ou incohérents, ou encore que les déclarations de revenus soient erronées. C’est pourquoi nous vous recommandons grandement de prêter une attention particulière à ces éléments, afin de maximiser vos chances. 

Les solutions pour obtenir un rachat de crédit après un refus d’achat de crédit :

Passer par un courtier spécialisé

Un courtier en rachat de crédit analyse votre situation, optimise votre dossier et vous oriente vers l’organisme le plus adapté. Il n’est pas rare qu’un dossier refusé en direct soit accepté grâce à un courtier.

Cela permet notamment un certain gain de temps, de pertinence, mais également d’avoir accès à des offres privées ou moins lisibles.

Préparer un dossier irréprochable

Un bon dossier augmente vos chances d’être accepté, même si votre profil est fragile :

Il vous faut réunir un relevés bancaires des 3 derniers mois, des justificatifs de revenus et d’identité complets, l’intégralité des relevés des crédits en cours, ainsi qu’une simulation de regroupement avec mensualité cible. N’oubliez aucun des documents cités.

Accepter une garantie hypothécaire ou un co-emprunteur

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez adosser le regroupement à une garantie hypothécaire. Cela rassure l’organisme prêteur, qui sera plus enclin à vous accepter le rachat de crédit.

Un co-emprunteur solvable (conjoint, parent) peut aussi faire la différence, mettez les chances de votre côté! 

Anticiper et corriger les freins éventuels

Avant toute chose, vous pouvez vérifier les élements suivants :

  • Veillez à clôturer les crédits renouvelables (revolving),
  • Pensez à régulariser vos incidents bancaires,
  • Reporter une demande trop proche d’un changement pro ou personnel,
  • Soignez vos comptes : solde

Quelles sont les banques ou organismes qui acceptent les profils à risque ?

Banques spécialisées en rachat de crédit pour FICP ou locataires

Certaines banques et établissements acceptent les profils fichés, sous conditions :

Cofidis, Crédit Lift, Crefi, My Money Bank, etc.

Dossier solidement constitué + hypothèque dans certains cas.

Rachat de crédit hypothécaire chez certains prêteurs privés

En dernier recours, certains prêteurs privés acceptent les profils refusés partout ailleurs, en exigeant une garantie hypothécaire forte.

À éviter si vous n’êtes pas sûr de pouvoir racheter dans le futur ou rembourser à long terme, dans notre cas, nous vous déconseillons cette solution.

Attention aux arnaques : comment repérer un organisme fiable ?

Avant toute chpse : vérifiez que l’intermédiaire est inscrit à l’ORIAS,

Surtout, pensez qu’il n’y aura jamais de frais demandés avant acceptation, et ainsi, méfiez-vous des offres « miracles » reçues par mail ou SMS. Privilégiez les courtiers avec avis vérifiés et accès à plusieurs banques.

 
rachat de credit sans refus

Astuces et étapes pour limiter le refus de rachat de crédits 

Faire une simulation gratuite avant toute demande officielle

C’est la première étape. Une simulation en ligne sans engagement permet de :

  • Connaître votre capacité de remboursement,
  • Déterminer le montant optimal à regrouper,
  • Estimer vos nouvelles mensualités.

Réduire temporairement certaines charges ou crédits secondaires

Avant de faire votre demande, pensez à rembourser un petit crédit consommation ou auto, supprimer un prélèvement optionnel, et pensez à allonger la durée de certains emprunts pour baisser le total des charges mensuelles.

Soigner son scoring bancaire

Un scoring bancaire propre augmente vos chances d’obtenir un rachat :

Pour soigner ce score, il faut qu’ucun incident ait été enregistré sur les 3 derniers mois et que vos comptes stables et à l’équilibre.

Adoptez un comportement de bon gestionnaire (prévision des rentrées, pas de prélèvements refusés, etc).

Savoir à quel moment faire sa demande

Choisissez une période favorable, comme par exemple après régularisation d’un fichage, après plusieurs mois de comptes sans découverts ou encore en début d’année (bilan fiscal plus clair pour les indépendants). En appliquant ces recommandations, vous maximisez vos chance d’acceptation.

 

 

On répond à vos questions

Lors d’une saisie, le bien est souvent vendu aux enchères publiques, à un prix inférieur à sa valeur réelle. En plus, les frais de procédure, les intérêts de retard et les honoraires s’ajoutent à la dette initiale. Résultat : le produit de la vente ne suffit pas toujours à tout couvrir.

Le débiteur reste redevable de ce qu’on appelle une dette résiduelle. Cette somme doit encore être remboursée au créancier, même après la vente du bien. C’est ce qui peut compliquer davantage la situation financière.

Oui, plusieurs solutions existent avant d’en arriver à la saisie : vente amiable, regroupement de crédits, vente à réméré, ou même négociation directe avec le créancier. Plus vous agissez tôt, plus vous avez de chances de préserver votre bien.

La vente à réméré consiste à vendre temporairement son bien avec une clause de rachat. Elle permet de rembourser ses dettes rapidement, d’éviter la saisie et de rester dans son logement tout en laissant un délai pour améliorer sa situation et racheter le bien.

Les frais de justice, honoraires d’avocats, frais de publication et frais d’enchères sont à la charge du débiteur et sont déduits du prix de vente du bien. Ce sont ces frais qui peuvent considérablement réduire le montant reversé au créancier.

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Un rachat de crédit sans justificatif : est-ce vraiment possible ?

Le rachat de crédit sans justificatif séduit de nombreux emprunteurs en situation délicate. L’idée de regrouper ses prêts sans devoir fournir des preuves de projet, d’utilisation des fonds ou de situation professionnelle semble alléchante. Mais que recouvre vraiment cette appellation ? Voici l’essentiel à comprendre.

Qu’entend-on par « sans justificatif » ?

Le terme « sans justificatif » ne signifie pas que vous n’avez rien à fournir. En réalité, il s’agit plutôt d’un rachat de crédits à la consommation qui n’est pas adossé à un projet spécifique (achat immobilier, travaux, etc.). Autrement dit, vous n’avez pas à justifier l’usage des fonds regroupés.

En revanche, les prêteurs exigeront toujours :

– des pièces d’identité ;

– des relevés de comptes (souvent 3 derniers mois) ;

– des preuves de revenus (fiche de paie, pension, avis d’imposition) ;

– le tableau d’amortissement de chaque crédit à racheter.

Ce que vous n’avez pas besoin de fournir, ce sont des devis ou factures liés à un projet (comme pour un prêt travaux ou un achat immobilier).

Dans quels cas le rachat sans justificatif est-il proposé ?

Ce type de rachat est généralement proposé pour :

Le regroupement de crédits à la consommation uniquement (prêt personnel, prêt auto, renouvelables, etc.).

Souvent, ce sont des montants modérés qui sont acceptés, généralement en dessous de 75 000 €… Ou encore une demande urgente avec une volonté de simplification administrative ; des emprunteurs ayant des revenus réguliers mais peu de capacité d’épargne.

Limites à connaître

Même si le rachat semble « sans justificatif », l’analyse de la situation financière globale reste stricte. En pratique :

  • Si vous êtes fiché FICP ou FCC, vous devrez le signaler : certains établissements refusent d’office ce type de profil.
  • Le taux d’endettement avant et après rachat est scruté.
  • En l’absence de projet justifié, le montant racheté est limité pour éviter le surendettement.

Bon à savoir

Certaines plateformes en ligne proposent une simulation gratuite sans engagement, avec étude immédiate.

Des courtiers comme Cafpi, Meilleurtaux ou Les Furets permettent d’orienter vers les bons établissements.

En conclusion, obtenir un rachat de crédit sans refus et sans justificatifs demandent de la stratégie, de la rigueur et parfois l’aide d’un professionnel. Mais même en situation difficile, des solutions existent. Ne restez pas seul face au refus : faites une simulation gratuite, entourez-vous, et reprenez le contrôle sur vos finances. 

Vous avez un projets de rachats de crédits ?
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